QR決済と家計簿｜記録がずれる理由を整理する

こんにちは、にゃんこです。会社では経理をしています。

家計簿をつけていて、いちばん手が止まるのがキャッシュレス決済の記録だと思います。QRコード決済にチャージして、そこから払って、ポイントも少し使って。この一連の流れを何円の支出として書けばいいのか、迷ってしまうのです。

わたしも最初はぐちゃぐちゃでした。今は経理の仕訳で使う考え方を持ち込んで、なんとか落ち着いています。今回はその整理のしかたを書いていきます。

キャッシュレスは今どのくらい使われているのか

まず全体像です。経済産業省が2026年3月31日に発表した集計によると、2025年のキャッシュレス決済比率は58.0％、金額にして162.7兆円でした。

その中身の内訳も出ています。こちらはキャッシュレス全体を100としたときの割合です。

決済手段	キャッシュレス全体に占める割合	金額
クレジットカード	82.7％	134.6兆円
コード決済	10.2％	16.6兆円
電子マネー	3.7％	6.0兆円
デビットカード	3.4％	5.5兆円

金額で見ればクレジットカードが圧倒的です。ただ、家計簿を書く手間という意味では、件数の多い少額決済のほうが厄介になります。コンビニでの数百円が1日に何回もあると、それだけで行数が増えていくからです。

つまりキャッシュレスは、金額の管理よりも「回数の管理」が大変になる支払い方だと言えます。ここを前提にすると、記録の工夫の方向も決まってきます。

ずれる原因は、だいたいこの3つ

家計簿の数字と実際の残高が合わなくなる原因は、経験上この3つに集約されます。

• チャージと支払いを両方書いてしまい、金額が二重になる
• ポイントで払った分を現金と同じように書いてしまう
• 後払いの決済で、使った月と引き落とされる月がずれる

1つ目がいちばん多いです。銀行から5,000円チャージした日に「食費5,000円」と書き、その残高でお昼を買った日にも「食費800円」と書く。これで合計5,800円になってしまいます。実際に減った現金は5,000円だけなので、800円ぶん多く計上されているわけです。

2つ目も似た構造です。1,000円の買い物を300ポイント使って支払った場合、財布から出ていったお金は700円になります。ここを1,000円で書くと、家計簿上の支出だけが増えます。

3つ目は、カード払いと同じ「ずれ」です。QRコード決済をクレジットカードや口座に紐づけて後払いにしていると、9月に使ったお金が10月に引き落とされます。この話は少し長くなるので、後で関連記事を紹介しますね。

チャージは「両替」だと考える

経理の仕訳では、前もって払ったお金は費用ではなく資産として扱います。まだ使っていないのだから、財産の置き場所が変わっただけという考え方です。

これを家計簿に持ち込むと、答えは単純になります。チャージは支出ではありません。銀行にあったお金がアプリの残高に移っただけの、両替のようなものです。

そこで記録のしかたは2通りに分かれます。

方式	チャージ時	支払い時	向いている人
残高を口座として管理する	口座間の移動として記録（支出にしない）	費目ごとに記録する	何にいくら使ったか知りたい人
チャージ額だけ管理する	「電子マネー」などの費目で支出にする	記録しない	手間を最小にしたい人

上の方式は正確ですが、入力の回数が増えます。下の方式は月に数回の入力で済む代わりに、食費なのか日用品なのかは分からなくなります。

どちらが良いという話ではありません。ただ、途中で方式を混ぜると必ず数字が合わなくなります。決めたらその決済手段についてはずっと同じ方式を使う、というのが唯一のコツだと思っています。

ちなみにわたしは、よく使う1つのアプリだけ上の方式にして、たまにしか使わないものは下の方式にしています。全部を丁寧にやろうとして続かなかった反省からです。

ポイントで払った分をどう書くか

ポイントの扱いも、考え方さえ決めれば迷いません。判断の軸は「自分の財布からいくら出たか」です。

1,000円の買い物で300ポイントを使ったなら、出ていったお金は700円です。家計簿に書くのも700円でよい、というのがシンプルな整理になります。使ったポイントは、もらった時点で何も記録していないなら、そのまま値引きとして扱えば辻褄が合います。

もう少し細かく見たい場合は、支出1,000円と収入300円（ポイント使用）を両方書く方法もあります。ポイントをどれだけ使えたかを把握したい人にはこちらが向いています。

もらったポイントについては、有効期限があるものを資産として数えないほうが気持ちが楽です。期限が切れて消えたときに、家計簿上だけ財産が減るのを見るのはなかなか切ないので。

月末に5分だけ「残高合わせ」をする

ここまでの工夫をしても、記録漏れは必ず出ます。そこで経理でいう照合の作業を、簡単な形で家計簿にも取り入れます。

やることは2つだけです。月末にアプリの実際の残高を見る。家計簿上の残高と比べる。差があれば、その金額を「不明」という費目で1行入れて合わせます。

原因を突き止めようとすると家計簿が嫌いになるので、わたしは追いかけません。それでも、この1行を毎月見ていると変化が分かります。不明が2,000円から300円に減っていれば、記録の習慣がついてきた証拠です。

逆に不明がふくらむ月は、たいてい忙しかった月です。家計簿の数字は、お金だけでなく生活のゆとりも映してくれます。

まとめ

キャッシュレス決済で家計簿がずれる原因は、チャージの二重計上とポイントの扱い、そして後払いの時期のずれです。チャージは両替だと考える。ポイントは財布から出た金額で書く。この2つを決めておくと、かなりの部分は解決します。

そして完璧を目指さないことも大事だと思っています。月末に残高を合わせて、差額は1行にまとめる。それで十分に役に立つ家計簿になります。

なお本文で紹介した決済比率は、経済産業省が2026年3月31日に公表した2025年分の数値です。数字は毎年更新されるので、最新のものは経済産業省の発表で確かめてくださいね。

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3つ目に挙げた「使った月と引き落としの月がずれる」問題は、カードの締め日と支払日｜家計簿がずれる理由でじっくり扱いました。この記事で触れた2つの方式は、使うアプリの機能によってやりやすさが変わるので、初めての家計簿アプリ選び|入力方法・連携範囲・グラフ機能で比較もあわせて読むと選びやすくなると思います。ポイントそのものの貯め方に興味がある方は、ポイ活アプリの選び方と続け方のコツもどうぞ。